Jak usunąć WIBOR z kredytu?

Autor: admin

W ostatnich latach temat kredytów opartych o wskaźnik WIBOR stał się jednym z najważniejszych zagadnień w sporach między konsumentami a bankami. Wzrost stóp procentowych spowodował gwałtowny wzrost rat kredytowych, co skłoniło wielu kredytobiorców do analizy swoich umów kredytowych. Coraz częściej pojawia się pytanie, czy możliwe jest usunięcie WIBOR z umowy kredytu i jakie konsekwencje może to przynieść dla kredytobiorcy.

Czym jest WIBOR i dlaczego budzi wątpliwości?

WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) to wskaźnik referencyjny stosowany przez banki do ustalania oprocentowania wielu kredytów, zwłaszcza kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu. W praktyce stanowi on zmienny element oprocentowania kredytu, do którego bank dolicza swoją stałą marżę.

Wskaźnik ten ustalany jest na podstawie deklaracji banków dotyczących oprocentowania pożyczek udzielanych sobie nawzajem na rynku międzybankowym. Z tego powodu wskazuje się na jego szacunkowy charakter oraz ograniczoną przejrzystość mechanizmu jego wyznaczania.

Jednocześnie zmienność wskaźnika WIBOR powoduje, że wraz ze wzrostem stóp procentowych rosną również raty kredytów. W praktyce oznacza to, że całe ryzyko związane ze zmianą oprocentowania kredytu często przenoszone jest na konsumenta.

Właśnie te elementy - brak pełnej transparentności oraz przeniesienie ryzyka ekonomicznego na kredytobiorcę - stanowią podstawę do podważania zapisów umów kredytowych odwołujących się do wskaźnika WIBOR.

Podstawy prawne kwestionowania WIBOR w umowie kredytowej

Podstawą prawną do podważenia wskaźnika WIBOR w umowie kredytu jest możliwość uznania klauzul odwołujących się do tego wskaźnika za tzw. klauzule abuzywne (niedozwolone). Klauzule takie to postanowienia umowne, które rażąco naruszają interesy konsumenta i nie zostały z nim indywidualnie uzgodnione.

W praktyce oznacza to, że sąd może uznać, iż zapis dotyczący zmiennego oprocentowania oparty na WIBOR nie powinien wiązać konsumenta. Wówczas konieczna jest ocena, czy umowa kredytu może nadal obowiązywać po usunięciu tej klauzuli, czy też powinna zostać uznana za nieważną.

W toku postępowania sąd bada między innymi: czy

• postanowienie dotyczące WIBOR było indywidualnie uzgodnione z kredytobiorcą,

• konsument został prawidłowo poinformowany o ryzyku związanym ze zmiennym oprocentowaniem,

• treść klauzuli jest przejrzysta i zgodna z dobrymi obyczajami.

Wynik tej analizy ma kluczowe znaczenie dla dalszego losu umowy kredytowej.

Procedura usunięcia WIBOR z kredytu

Usunięcie WIBOR z umowy kredytu nie następuje automatycznie. Wymaga podjęcia określonych działań prawnych przez kredytobiorcę. Pierwszym krokiem jest szczegółowa analiza umowy kredytowej. Celem takiej analizy jest ustalenie, w jaki sposób skonstruowana została klauzula dotycząca zmiennego oprocentowania oraz czy zawiera ona wszystkie niezbędne informacje dotyczące wskaźnika WIBOR i ryzyka z nim związanego.

Na tym etapie ocenia się również, czy bank prawidłowo wywiązał się z obowiązków informacyjnych wobec konsumenta. Warto udać się do sprawdzonej Kancelarii Prawnej, aby specjaliści mogli profesjonalnie zająć się tym tematem. Jednym z możliwych rozwiązań jest próba polubownego rozwiązania sporu z bankiem. Jeżeli negocjacje nie przyniosą rezultatu, kredytobiorca może skierować sprawę do sądu.